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| 准新人巧理财不当房奴 |
| 加入时间：2008-4-28 |
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26岁的玲玲打算在今年解决自己的终身大事，跟相恋3年的男友告别"单身贵族"生活，组建一个家庭。玲玲在一家外贸公司做助理，月收入约5000元，由于平时花钱比较注意节省，目前已经有10万左右的存款。男友小辉，27岁，在一家中等规模的IT公司做技术员，每月约有7000多元的工资，由于没有什么经济负担，其收入积攒基本用于买车了(价值10万元)。两人都有三险一金，目前没有购买任何商业保险和基金。玲玲家在外地，小辉是北京人，二人目前在外租房生活，每月房租约1600元。现在二人计划结婚，首要的是买房，双方家里会给予一定的赞助。
【理财目标】两人都无理财经验，婚后如何打理财产，怎样建立起合理的家庭理财制度?
理财建议
1建立账本防止冲动消费
新家庭的开支比单身时会大许多，建议小家庭建立家庭账本，掌握家庭主要财务收支，清楚金钱的流向，才能检查家庭财务是否健康，同时防止冲动消费。
另外，应急准备金是用来保证家庭发生意外时的额外支出，建议预留5个月家庭平均月支出(约2万元)为准备金，以保障家庭资产适当的流动性。
2开始投资提高家庭收益
目前他们的收入过于单一，如果不进行投资，既无法抵御通货膨胀又不能使家庭财产增值，因此开始投资对于新婚夫妇来说是刻不容缓的事情。
由于2人均没有投资经验，不建议投资股票，可以选择基金及收益稳定的银行理财产品。考虑2人的年龄，资产配置方面可以用50%的可投资资金购买股票型基金，30%购买平衡型及债券型基金，20%购买银行理财产品。购房后从每年结余的4.9万元中可每年拿出4万元来投资，投资方式可以为一次性投入与定投相结合，长期坚持以获得可观收益并为将来的育儿、教育、养老等提前做好准备。(举例来说，如果每年采取定投方式投入股票型基金2万元，即每月投入1666元，持续投资30年，平均投资收益率以10%/年计算，则30年后可得到376万的资金，基本可以满足2人退休后的养老费用。)
3购买商业保险补充保障
2人目前只有社会统筹保险是不够的，需要购买商业保险进行补充，一旦生病或发生意外能够得到医疗费用及保险的补偿，不会拖累家人并减少家庭的风险。建议首先以保障为目的，购买意外伤害保险及适当的医疗保险，购买原则是年交保费不超过收入的10%，保额达到年收入的10倍左右。不建议投入高额费用购买投资型保险，以免增加家庭支出负担。
4理性购房不当"房奴"
两人今年计划完婚并购房，预期支出金额巨大，提倡理性购房，在小家庭能够承受的范围内选择。建议2人新婚购房选择购买90平米、价值80万左右的房子，可以选择市内的二手房或城区外围的新房，由于已经有车，所以交通成本不会增加很多。
双方家里赞助的资金可以用来支付购房的首付款，10万元存款的一部分可用于装修。鉴于2人工作时间不长，目前收入不高，不建议贷款金额过高，以免成为"房奴"，从目前家庭收入支出的结余比率计算，贷款金额不宜超过50万元，可选择50万，20年的房贷，这样每年还本付息总额在5万元左右，占家庭收入总额的35%，符合还款的合理比率，不会给家庭支出造成过重的负担。
理财目标分析
玲玲和小辉这对准新婚夫妇都经历了较长的"单身贵族"期，并且没有什么理财经验，所以结婚后如何打理小家庭的财产，安排好收支及家庭经济收入情况，实现理财目标尤为重要。
财务状况分析
总体看来，新婚家庭具有较强的收入能力，家庭年收入能达到14.4万元，结余比例较高。其缺陷在于收入主要是工资，来源过于单一，万一出现失业或意外，抗风险能力比较低，将会对家庭产生不良影响。同时二人没有投资，导致家庭财产无法增值，难以应付通胀及未来房贷引起的长期支出的增长。
目前二人首要的消费项目是购房，虽然双方家庭会提供一定赞助，基本能应付购房的首付，但之后月供还需两人自己负担，因此家庭未来的主要支出会以还贷为主，另外，两人均未购买商业保险，因此婚后保险费用的支出会相应增加，如果计划几年后育儿，则未来家庭支出会更多。鉴于二人还年轻，职业发展和收入上有很大的上升空间，家庭收入会稳步上升。 |
阿锋选自 理财周刊 2008-4-17 |
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